Als zelfstandig ondernemer krijg je te maken met tal van situaties waar je in loondienst niet naar om hoefde te kijken. Zo werd je bijvoorbeeld (deels) doorbetaald bij ziekte. Bovendien was de werkgever aansprakelijk indien jij onverhoopt een fout zou maken. Als klap op de vuurpijl bestond er het UWV, jouw vangnet bij ontslag. Als ZZP’er loop je die risico’s veelal zelf, jij bént immers je bedrijf. Het is daarom verstandig voor je start goed na te denken over die risico’s en de mate waarin je ze kunt en wilt afdekken middels een eventuele verzekering.
Weloverwogen risico’s
In ons privéleven vinden we het doorgaans vrij normaal dat we bijvoorbeeld een reis-verzekering en een uitvaart-verzekering afsluiten. Overigens is het zelfs wettelijk verplicht ten minste een WA-verzekering af te sluiten in het geval van auto- of motorbezit. Ook ontkom je niet aan een basis-verzekering voor de zorg. Daarbuiten kun je natuurlijk nog tal van zaken verzekeren, naar gelang je situatie. In Nederland blijkt men er dol op te zijn. PlusOnline stelt dat in 2016 Nederlanders het op één na duurst verzekerde volk ter wereld zijn. Per persoon betalen wij gemiddeld €4090 per jaar aan premies. De Zwitsers zijn met €4641 wereldkampioen. Onze definitie van ondernemen is “weloverwogen risico’s nemen”. Daaruit rijst de vraag of je jezelf als zelfstandige dan nog wel zo duur moet verzekeren?
Welke risico’s moet ik als ZZP’er of MKB’er verzekeren?
Helaas bestaat er geen eenduidig antwoord op deze vraag. Alles is tenslotte afhankelijk van jouw individuele situatie. Hierbij kun je denken aan het type onderneming dat je hebt en of dit je enige bron van inkomsten is? Indien je nog (deels) in loondienst bent, draagt de werkgever tenslotte nog sociale premies voor je af. Daarbij is het van belang wat voor product of dienst je verkoopt en hoeveel schade hier potentieel door kan ontstaan?
Je zult je voornamelijk moeten realiseren dat je privé verzekering geen dekking biedt voor zakelijke gebeurtenissen. Dit is met name cruciaal voor aansprakelijkheid en rechtsbijstand. Aansluitend schuilt een groot risico in het wegvallen van je inkomsten door ziekte of arbeidsongeschiktheid.
Rechtsbijstand en aansprakelijkheid
Juridische geschillen, niemand zit er echt op te wachten, maar bijna iedereen krijgt ermee te maken. Zo is de kans bijvoorbeeld groot dat je vroeger of later achter de betaling van je factuur aan moet. Er zijn zakelijke rechtsbijstandsverzekeringen die de juridische kosten dekken die wanbetalers met zich meebrengen. Op het gebied van aansprakelijkheid bestaat een onderscheid tussen bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid. Als je tijdens een schilderklus een blik verf over een duur tapijt laat vallen, ben je gedekt door bedrijfsaansprakelijkheid. Een beroepsaansprakelijkheids-verzekering dekt het risico dat er schade ontstaat door een foutief advies dat door jou tegen betaling is afgegeven. Ontwerp je bijvoorbeeld als architect een garage en blijkt na de bouw dat de ingang te smal is om auto’s door te laten? Dan zijn de kosten van het afbreken en opnieuw bouwen van de garage met een bredere ingang gedekt door je bedrijfsaansprakelijkheids-verzekering.
Ziekte en Arbeidsongeschiktheid
Als ondernemer ben je zelden ziek, je kunt immers met een grieperig hoofd altijd nog je administratie bijwerken. Toch moet je er rekening mee houden dat je door ziekte jouw werk niet kunt uitoefenen en klanten af moet bellen. Wat gebeurt er bijvoorbeeld als je een eigen klusbedrijf hebt, maar je arm breekt? In dat geval blijven de inkomsten uit, maar je kosten lopen ondertussen gewoon door. Tenslotte zul je altijd je huur of hypotheek en de dagelijkse boodschappen moeten blijven betalen. Hier kun je natuurlijk een verzekering voor afsluiten.
UWV
De grootste nachtmerrie van iedere zelfstandige is arbeidsongeschiktheid. Mensen in loondienst die arbeidsongeschikt raken, krijgen van de overheid een uitkering. Het Uitkeringsinstituut Werknemersverzekeringen (UWV) bepaalt de mate van loonverlies en op basis daarvan ontvang je een IVA of WGA uitkering. Ondernemers kunnen hier dus niet op terugvallen en lopen daarmee een sterk verhoogd risico. Gelukkig kun je jezelf ook tegen dit risico verzekeren, al staat daar wel een aanzienlijke premie tegenover.
Een tamelijk onbekende optie is de vrijwillige verzekering bij het UWV. Deze kun je slechts afsluiten aan het begin van je ondernemerscarrière en is vaak voordeliger dan een verzekering bij een verzekeraar. Wees je er hierbij wel van bewust dat het UWV niet let op het soort arbeid dat je verricht. Een reguliere verzekeraar is duurder in premie, maar keert juist wel vaak uit als je arbeidsongeschikt raakt voor de specifieke uitoefening van jouw vak.
Broodfonds of spaargeld
Om de premie van een arbeidsongeschiktheids-verzekering en/of ziekte-verzekering laag te houden, kun je een langere wachtperiode afspreken. Door maandelijks een bedrag te sparen, kun je binnen enkele jaren een buffer opbouwen. Uit die buffer zou je gedurende de wachtperiode jouw inkomen maandelijks in ieder geval deels aan jezelf moeten kunnen doorbetalen. Een andere optie is om jezelf aan te sluiten bij een broodfonds. Dit zijn groepjes van lokale ondernemers, die een klein bedrag in een gezamenlijke pot storten. Hiermee dragen ze gezamenlijk het risico van uitval. Wanneer één van de ondernemers ziek wordt, kan deze vanuit de pot tot 24 maanden worden doorbetaald. Ook op deze wijze kun je een verlengde wachttijd afdekken en de totale premiedruk verlagen. Broodfondsen zijn kleinschalig en daardoor vaak moeilijk(er) te vinden. Je doet er goed aan om je aan te sluiten bij een lokale of regionale ondernemersvereniging, zij kunnen je doorverwijzen.
Afdekken van risico’s door verzekering
Verzekeren is voor menigeen geen hobby, maar het is belangrijk dat je reëel nadenkt over de mogelijke consequenties van onvoldoende dekking. Dit doe je door de kosten en baten tegen elkaar af te zetten en enkele scenario’s voor jezelf door te rekenen. Op basis van die inzichten kun je ervoor kiezen het risico al dan niet af te dekken. Het afdekken kan, naast een verzekering, ook door in een broodfonds te stappen of door te sparen voor een buffer. Wil je meer inzicht, advies en hulp bij deze keuzes? Neem dan vooral eens vrijblijvend contact op, ik help je graag met dit en ander strategisch advies!